À partir du 10 juillet 2027, aucun paiement en espèces supérieur à 10 000 euros ne sera autorisé dans l’Union européenne dès lors qu’un professionnel est impliqué dans la transaction. Ce règlement, adopté en mai 2024, vise à lutter contre le blanchiment d’argent et met fin à des décennies de disparités entre États membres. Pour les Français, en revanche, peu de changements à prévoir : le pays applique déjà un plafond bien plus strict depuis onze ans.

10 000 € maximum en liquide : ce que dit le règlement européen

Le règlement (UE) 2024/1624, adopté par le Parlement européen et le Conseil de l’UE en mai 2024, pose une règle simple : à compter du 10 juillet 2027, tout paiement en espèces dépassant 10 000 euros sera interdit dès lors qu’au moins une des parties est un professionnel — commerçant, artisan ou entreprise. Le seuil s’entend par transaction, qu’elle soit réglée en une seule fois ou fractionnée.

Le texte prévoit également une mesure de vigilance renforcée en deçà de ce plafond : une vérification d’identité obligatoire s’appliquera dès lors qu’une transaction en liquide dépasse 3 000 euros. Le professionnel concerné devra s’assurer de l’identité de son client et du bénéficiaire avant d’accepter le paiement.

Les échanges entre particuliers, eux, ne sont pas visés par ce règlement. Vendre un bien à un ami ou rembourser un proche en billets restera libre au niveau européen — du moins tant qu’aucun professionnel n’intervient dans la transaction.

La France déjà en avance : un plafond à 1 000 € depuis 2015

Pour les consommateurs français, ce nouveau règlement européen ne changera quasiment rien au quotidien. La France encadre les paiements en espèces de manière bien plus stricte que le seuil européen depuis 2015, date à laquelle le gouvernement a abaissé le plafond applicable aux transactions entre un particulier et un professionnel de 3 000 à 1 000 euros — une décision prise dans le contexte sécuritaire qui a suivi les attentats de janvier de cette même année.

La nouvelle règle européenne constitue un plafond maximal : les États membres peuvent conserver, voire instaurer, des seuils plus bas. La France n’est donc en aucun cas contrainte de relever son propre plafond à 1 000 euros pour l’aligner sur les 10 000 euros communautaires.

Des exceptions au plafond français existent néanmoins. Les personnes non bancarisées — qui n’ont pas accès à un compte en banque — peuvent régler des montants plus élevés sous certaines conditions. Les touristes étrangers non-résidents en France bénéficient, eux, d’un plafond relevé à 10 000 euros, désormais en cohérence avec la réglementation européenne qui entrera en vigueur dans deux ans.

Une Europe à deux vitesses : pourquoi l’harmonisation était urgente

Avant l’adoption de ce règlement, les disparités entre États membres étaient frappantes. D’un côté, des pays comme la Grèce (500 €), la France et l’Espagne (1 000 €), le Danemark (2 700 €), le Portugal et la Lituanie (3 000 €) ou encore l’Italie (5 000 €) imposaient des limites claires. De l’autre, l’Allemagne, l’Autriche et les Pays-Bas n’imposaient aucun plafond sur les paiements en liquide.

Cette hétérogénéité créait des opportunités d’arbitrage exploitées par les réseaux criminels. Des sommes importantes pouvaient être réglées en billets dans les pays les plus permissifs, sans le moindre contrôle, avant d’être réintégrées dans l’économie légale. C’est précisément ce type de faille systémique que le règlement européen cherche à combler.

L’harmonisation à 10 000 euros ne représente donc pas un assouplissement pour les pays les plus stricts, mais bien un resserrement pour ceux qui étaient jusqu’ici sans limite. Le règlement fixe un standard commun qui élimine les zones de faiblesse du dispositif européen, rendant l’arbitrage géographique bien moins aisé pour les circuits illicites.

L’AMLA, le nouveau gendarme européen du blanchiment installé à Francfort

Pour veiller à l’application de ces nouvelles règles, l’Union européenne s’est dotée d’une institution dédiée : l’Autorité de lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme, connue sous les acronymes ALBC ou AMLA (Anti-Money Laundering Authority). Opérationnelle depuis juillet 2025, elle a établi son siège à Francfort, aux côtés de la Banque centrale européenne, pour faciliter les synergies entre institutions financières.

L’AMLA dispose d’un budget annuel de 40 millions d’euros et d’un effectif de plus de 400 agents. À partir de 2028, elle supervisera directement au moins 40 établissements financiers jugés à haut risque — banques, assureurs, gestionnaires d’actifs — sélectionnés selon des critères précis : clientèle exposée politiquement, produits complexes tels que les crypto-actifs, ou activité transfrontalière intensive.

Au-delà de cette supervision directe, l’AMLA coordonne les autorités nationales de lutte anti-blanchiment des Vingt-Sept. Elle peut recommander des enquêtes, lancer des médiations et imposer des sanctions pécuniaires en cas de manquements avérés. Une montée en puissance progressive qui doit faire de cette institution le pivot du dispositif européen de lutte contre la criminalité financière.

Le règlement européen sur les paiements en espèces marque une étape significative dans la construction d’un espace financier plus transparent au sein de l’Union. En fixant un plafond commun de 10 000 euros à compter du 10 juillet 2027, Bruxelles met fin à des décennies de disparités qui profitaient aux circuits illicites. Pour les Français, l’impact pratique restera limité : le plafond national à 1 000 euros, en vigueur depuis 2015, continuera de s’appliquer sans modification. La véritable transformation est à chercher du côté des pays jusqu’ici sans limite — Allemagne, Autriche, Pays-Bas — et dans la montée en puissance de l’AMLA, qui devra, dès 2028, démontrer son efficacité face aux réseaux criminels les plus sophistiqués d’Europe.